Kredyt konsumencki to nie tylko rata. Gdy spłacasz wcześniej — należy Ci się proporcjonalny zwrot kosztów (także prowizji). Gdy bank pominął coś w umowie — może zadziałać sankcja kredytu darmowego. Gdy chwilówka liczy zawyżone opłaty — przekraczają ustawowy limit. Asystent Kredytobiorcy wyjaśnia każdy z tych mechanizmów krok po kroku, pokazuje podstawę prawną i pomaga przygotować pisma. Dostępny 24/7, za ułamek kosztu kancelarii.
⚠️ Odpowiedzi generuje AI na podstawie tekstu ustaw i orzecznictwa — mogą zawierać nieścisłości; w sprawach spornych zweryfikuj je z prawnikiem. To narzędzie nie zastępuje porady prawnej.
Rynek pełen jest reklam „odzyskamy Twoje pieniądze". My działamy inaczej — pokazujemy mechanizm prawny i pomagamy napisać pismo, ale wyniku nie gwarantujemy. Dlatego mówimy wprost:
obiecujemy, że „odzyskasz X złotych" — kwota zależy od Twojej umowy, a bank może spór kwestionować. Pokazujemy logikę wyliczenia, nie gwarancję wypłaty.
jesteśmy „kancelarią od sukcesu" pobierającą procent od wygranej. Jesteśmy narzędziem informacyjnym — w sporze sądowym reprezentuje Cię radca prawny lub adwokat.
mylimy kredytu konsumenckiego z hipotecznym (frankowym). To różne reżimy — ten asystent dotyczy kredytów konsumenckich do 255 550 zł, bez zabezpieczenia hipotecznego.
Jeśli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne (np. błędne RRSO, brak wymaganych elementów umowy), możesz złożyć pisemne oświadczenie o sankcji kredytu darmowego — wtedy zwracasz tylko kapitał, bez odsetek i kosztów (art. 45 ust. 1 u.k.k.). Ale uprawnienie wygasa po roku od wykonania umowy (art. 45 ust. 5 u.k.k.) — czyli od dnia spłaty ostatniej raty. Dlatego zasada brzmi: najpierw sprawdź umowę i termin, dopiero potem działaj. Przy wcześniejszej spłacie zwrotu kosztów (Lexitor) dochodzi się na zasadach ogólnych — tam terminy są dłuższe.
Prowadzimy Cię przez sprawę kredytową. Na każdym etapie tłumaczymy, jaki mechanizm prawny może mieć zastosowanie i co jest pilne (terminy!).
Spłaciłeś kredyt przed terminem? Należy Ci się proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów, w tym prowizji (art. 49 u.k.k. w świetle wyroku TSUE C-383/18 i uchwały SN III CZP 45/19). Kredytodawca rozlicza się w 14 dni (art. 52 u.k.k.).
Sprawdzamy umowę pod kątem naruszeń (np. błędne RRSO, brak wymaganych pól). Jeśli są — możesz złożyć oświadczenie o SKD i zwrócić tylko kapitał (art. 45 u.k.k.). Pamiętaj o terminie: 1 rok od wykonania umowy.
Pożyczka pozabankowa z wysokimi opłatami? Ustawa ogranicza koszty pozaodsetkowe wzorem z art. 36a u.k.k.. Koszty ponad limit są nienależne z mocy prawa (art. 36a ust. 3) — możesz żądać ich zwrotu.
Umowa zawiera zapisy nieuzgodnione indywidualnie, rażąco naruszające Twoje interesy? Mogą być niedozwolone i nie wiązać Cię (art. 385¹ KC; lista 23 typów — art. 385³ KC). Wskazujemy, które postanowienia warto sprawdzić.
Bank doliczył ubezpieczenie? Jeśli jest niezbędne do uzyskania kredytu, jego koszt musi być w RRSO (art. 5 pkt 6, art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k.) — pominięcie może wyzwalać SKD. Przy wcześniejszej spłacie możesz żądać zwrotu części składki.
Najpierw reklamacja do kredytodawcy (odpowiedź w 30 dni), potem interwencja Rzecznika Finansowego, a w ostateczności sąd. Pomagamy przygotować pisma na każdym etapie.
Każda pozycja oparta na tekście ustawy o kredycie konsumenckim (u.k.k.), Kodeksu cywilnego (KC) oraz orzecznictwie TSUE i Sądu Najwyższego.
| Sytuacja | Co Ci przysługuje | Podstawa |
|---|---|---|
| Wcześniejsza spłata kredytu | proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów, w tym prowizji; rozliczenie w 14 dni | art. 49, 52 u.k.k. · TSUE C-383/18 · SN III CZP 45/19 |
| Naruszenie obowiązków w umowie | sankcja kredytu darmowego — zwrot tylko kapitału, bez odsetek i kosztów | art. 45 ust. 1 u.k.k. |
| Termin na sankcję kredytu darmowego | 1 rok od wykonania umowy (oświadczenie pisemne) | art. 45 ust. 5 u.k.k. |
| Chwilówka — koszty pozaodsetkowe | limit ustawowy (wzór); koszty ponad limit są nienależne | art. 36a u.k.k. |
| Klauzule niedozwolone w umowie | postanowienie abuzywne nie wiąże konsumenta | art. 385¹–385³ KC |
| Ubezpieczenie doliczone do kredytu | koszt musi być w RRSO; przy spłacie — zwrot części składki | art. 5 pkt 6, art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. |
| Reklamacja do kredytodawcy | odpowiedź w 30 dni (w złożonych sprawach dłużej, z informacją) | art. 6 ustawy o RF i reklamacjach |
| Zakres ustawy | kredyt konsumencki do 255 550 zł, bez zabezpieczenia hipotecznego | art. 3 u.k.k. |
Zestawienie informacyjne. Konkretna kwota zwrotu zależy od danych Twojej umowy (prowizja, daty, koszty) — asystent pokazuje, jak ją policzyć, ale nie gwarantuje, że bank ją wypłaci bez sporu. Orzecznictwo w sprawach SKD wciąż się kształtuje. W razie wątpliwości skonsultuj sprawę z radcą prawnym.
Po wcześniejszej spłacie kredytu należy Ci się proporcjonalny zwrot prowizji (art. 49 u.k.k., wyrok Lexitor). Wpisz kwotę prowizji oraz daty: uruchomienia kredytu, umownego końca i faktycznej wcześniejszej spłaty. Pokażemy orientacyjną kwotę zwrotu metodą liniową (proporcja do skróconego okresu).
Kalkulator orientacyjny, metoda liniowa (proporcja czasowa). To NIE jest wiążące wyliczenie ani gwarancja wypłaty — banki bywają, że stosują inne metody, a spór rozstrzyga ostatecznie sąd. Wynik traktuj jako punkt wyjścia do reklamacji, nie jako kwotę pewną.
Uzupełniasz dane w szablonie, a my składamy pismo z właściwą podstawą prawną. Dokument dostajesz w PDF i Word (do edycji) na swój e-mail.
Poza naszym asystentem warto znać instytucje, które pomagają konsumentowi w sporze z kredytodawcą. Korzystaj z nich równolegle.
Po wyczerpaniu reklamacji u kredytodawcy możesz wnioskować o interwencję Rzecznika Finansowego — pomaga w sporach z bankami, firmami pożyczkowymi i ubezpieczycielami.
Powiatowy/miejski Rzecznik Konsumentów udziela bezpłatnej pomocy; UOKiK prowadzi rejestr klauzul niedozwolonych i może podjąć działania wobec nieuczciwych praktyk.
W sporze sądowym reprezentuje Cię radca prawny lub adwokat; bezpłatne punkty NPP w powiatach pomagają osobom spełniającym kryteria.
Zacznij od jednego pytania. Opisz swoją umowę własnymi słowami — sprawdzimy, jaki mechanizm prawny może mieć zastosowanie.
Opisz swoją sprawę — za darmo → Wygeneruj gotowe pismo →